专栏 | 魏延安：在银行营业厅看互联网金融与农村电商

老y

作家简介：
　　魏延安，共青团陕西省委乡村青年作业部部长，《电商参阅》专栏作家，三农专家，乡村电商专家，著有《乡村电商——互联网+三农事例与方式》等书。　　　
　　周末的上午去银行营业厅老是一件让人苦楚的作业。因为要10点才开门，所以老早就有人在银行营业厅门口排起了队，一如早上各大超市未开门前的场景，仅仅超市排队还能够参与一元一棵白菜之类的特惠抢购，而银行却啥也没有。开门今后，排在大叔大妈后边通常一晃半个小时，也没有见处理完几个事务。通常听到的是，从这个折子上取多少，然后再补到那个单子上凑个整，然后倒一下定时，等等；而记不得暗码又是常常的事，通常要试好几遍。见此场景，我不由想起电影《张狂动物城》里的办事员闪电先生——树懒，那种要命的慢让不幸的用户只能拼命约束急不行耐的心境；而银行营业厅的景象却相反，年青的柜员们适当利索，仅仅垂暮的顾客反响却慢。这么一天下来，能有多少流水？只怕要保奖金都难！所以，柜员们尽管情绪杰出，心里只怕一股心酸，我不觉间深表同情。
　　因为人太多，大堂司理不断劝说顾客能够到主动存取款机上处理，我赶忙顺坡下驴，到机器上自助完事。但办完后我在深思，已然满大街的自助终端能处理疑问，为何还要跑到营业厅凑热闹？后来我再一了解，一些年青人现已不知银行营业厅啥样了，他们基本上注册手机银行或爽性把银行卡与支付宝、微信等绑定，平时资金来往动动手指就行了。是不是存个定时啥的还有必要来一趟银行？底子不会，定时利率那么低，年青人早把钱交给这个宝那个财了。那银行营业厅还能干啥？我看只剩下“两大”集体了，一个是大客户，还有对公账户；一个即是大年纪客户了。鉴于营业厅这种柜员效劳的高本钱低收益，各大银行现已遍及在削减柜员了，这么一来又进一步加剧了营业厅的拥堵程度，逼更多的人转移到网上金融，愈加远离银行，这真是一个让银行纠结的疑问。所以，我的目光不得不转向当下时兴的互联网金融。
　　互联网金融的宿世此生
　　现在火爆的互联网金融，其前身仅仅电商平台的一个第三方支付东西罢了。因为网上是生人的生意，为了保证资金的安全，需求电商平台供给一个东西，暂存买家的预付资金，等承认收货并断定不退换时这个东西再把资金拨交给卖家，这便是支付宝的基本功用。但跟着网购规划的不断扩大，第三方支付东西上沉积的暂存资金不断添加，只平躺着而不去完结增值是一个非常糟蹋的作业，所以有了余额宝。
　　其原理很简单，支付宝将客户暂存资金交给天弘基金打理，天弘基金又买了货币基金，因为本来行“T+0”生意，因此不会影响客户随时调取资金，这么一会儿就把死钱变成了活钱，有了收益。前期一批人还抱着试一试的情绪，把支付宝上的零钱转入一些；到了后来，胆子越来越大，爽性把银行的存款转到了余额宝。比及了这个份上，余额宝就具有了银行的功用。
　　但一个银行怎么能只存不贷呢？所以，面向淘宝卖家的告贷商品——花呗上线；那么已然给卖家能够放资金周转型告贷，那也就能够给买家放花费型告贷，比方阿里轿车的“车秒贷”，京东爽性叫“京东白条”更形象；贷完买家卖家，是不是非淘宝上的生意用户也能够存贷呢？天然是能够的，网络银行即是干这个的。为了保证网络信贷的安全，网络信誉有必要相伴而行，所以有了芝麻信誉。而做完存贷事务，保险、拍卖等就不在话下了。
　　所以，短短几年间，由支付宝敏捷演化出一个包含九大类金融效劳的蚂蚁金服集团，支付、证券、保险、信任、告贷、众筹、征信、银行、基金、理财，无所不及，赫然变成中国第一大互联网金融帝国。
　　不只仅是支付宝从网购的东西演化为独立的金融集团，腾讯金融也从微信支付到理财通再到独立的互联网银行，一路穷追不舍；京东金融再次融资、李彦宏亲身掌舵baidu金融；苏宁、万达、国美等纷繁进军互联网金融。在互联网大鳄玩转金融的同时，还有很多的网络金融平台也开端诞生，这即是一夜遍地开花又一夜遍地跑路的自个网贷商场——P2P。因为只需求凭借电子商务专业网络平台就能协助假贷两边建立假贷联系并完结有关生意手续；告贷者可自行发布告贷信息，包含金额、利息、还款办法和时刻，自行决定借出金额完结自助式告贷；这种新式信贷方式敏捷鼓起，2015年全国P2P网贷成交额打破万亿，到达近1.2万亿，同比添加近260%；前史累计成交额1.6万亿元。但因为利率遍及较高，危险操控不易，监管不严等，违约景象一再发作，加强监管，标准开展变成燃眉之急。
　　为何互联网金融行，而银行不行？
　　互联网金融的开展仅仅这几年的事，其蓬勃开展天然有深化的要素。
　　首先是本钱优势。与通常银行靠柜员一点一点处理对比，网上金融彻底赖云核算去处理，由此省掉了人工、处理、房租等费用，其本钱只要线下金融本钱的几分之一到几非常之一。依据蚂蚁金服的介绍，今日支付宝的技能现已能够做到每笔生意的本钱只要两分多钱，今后还能够做到一分钱乃至更低。
　　其次是功率优势。传统金融的数据靠人工搜集剖析，不只本钱高，并且功率还慢，但互联网金融却在是商业和日子场景中主动获取数据，在不知不觉中完结，并且数据是动态的、实时的，更精确。比方阿里轿车表明，“车秒贷”不必任何典当直接凭信誉直接拿到买车钱，“拿起手机，最快20秒就能够完结最高上限为20万的告贷额度，假如4S店刚好有现车，手续处理后就能够直接开走。”
　　第三是便当优势。互联网金融打破了时刻和空间的约束，不需求思考营业时刻，也不需求到营业厅，只需求一部智能手机，随时随地就能够处理；并且因为是云核算处理，不管是几分钱仍是几毛钱，一概皆可。而假如让银行的柜员不断去处理小额存取款，那运营本钱将高到不行幻想的程度。能够幻想一下，躺在沙发上理财和在银行营业厅排队彻底没有可比性。
　　第四是粘度优势。为何更多的人挑选了余额宝、理财通，因为那仅仅淘宝购物、微信支付的顺延罢了，底子不需求再新开啥账户、处理啥手续，并且收益较高，多点两下手机键就能理财的功德，我们天然愿意。而传统银行的理财商品尽管也在营业厅出售，但一些人仍是半信半疑，更不要说通常额度都对比大，非中产阶级以上家庭恐怕很难够条件。
　　第五是危险操控优势。银行的信誉评价是对比费事的，也是高本钱的，并且首要依据硬条件的评价。但现实上，自个信誉的硬条件还不如软条件管用，比方他的人品、人际联系、日子习气等。互联网金融恰恰弥补了这个短板，因为在互联网上，每自个的作业、日子信息都是能够捕捉的，因此互联网信誉是愈加全部并且低本钱的信誉评价，假如再与人民银行把握的全民信誉数据库对照，会愈加精确，今日蚂蚁金服即是这么做的。为何很多银行推出了“电商贷”商品却迟迟难以落地，传统的信誉系统不适用是一个重要要素。
　　第六是方式优势。从底子上来讲，传统银行在互联网金融面前的下风，首要是方式构成的，传统银行树立在金融为基地的方式上，无论是存款仍是告贷都是需求老百姓找银行的；而互联网金融则反之，是典型的互联网思想，全部以用户为基地，供给的金融商品仅仅效劳的延伸罢了；并且，互联网自身具有的便利、方便、敞开、平等等优势，进一步加剧了两者的竞赛距离。尽管时至今日，很多银行都搞了网上银行，但依然是银行+互联网，仅仅多了一个东西罢了；而互联网金融则是互联网+金融，真实是在用互联网思想完结金融效劳，这才是底子的不同地点。　
　　乡村电商的将来一定在金融效劳上竞赛
　　全部的工业本钱最终都会转向金融本钱，电商也是这么，乡村电商在将来也相同。就在大多数人还把目光停留在工业品下乡的时分，乡村电商的竞赛现已开端向金融范畴焚烧。在阿里巴巴为农人供给无典当、纯信誉的小额告贷效劳——旺农贷的同时，京东也推出了乡村花费告贷“乡村白条”和出产告贷“京农贷”；苏宁金融将要点为乡村创业人群供给三大效劳：公司告贷、固执付和苏宁众筹；农资电商云农场相同也供给着“云金融”的乡村金融商品，告贷资金可用于处理化肥采购、农业运营等方面疑问。能够说，跟着乡村电商的深化推进，以破解物流、金融、农商品标准化瓶颈为中心的新一轮竞赛现已开端，思考到金融是三农开展的长时间要害性制约要素，乡村电商的金融东西无疑更是终极兵器。
　　那么在乡村电商推进普惠金融下乡的同时，我们也有一些忧虑，以“386199部队”为主的乡村集体是不是现已具有互联网金融的理念与才能？现在有两个数据作一些根底支持，一个是依据《第37次中国互联网络开展情况计算陈述》，到2015年12月，中国网民中乡村网民占比 28.4%，规划达1.95亿，较2014年底添加1694万人，增幅为9.5%；乡村网民在全体网民中的占比添加，规划添加速度是乡镇的2倍；另一个是依据央行发布的计算数据显现，到2015年底，乡村地区手机银行的开户数累计达2.76亿个，当年事务金额13.68万亿元，因为乡村人均银行账户是3.55个，这么测算下来，乡村手机银行用户约在7700万摆布。
　　但这些数据都不是最要害的，要害是，各大乡村电商及有关金融机构怎么故非常好的金融效劳来满意农人出产日子的金融需求；并且这种金融效劳在运营上还愈加商场化，有功率，这才是“互联网+金融”。就像乡村电商，本来并不需求农人人人注册淘宝账号，村上的电商效劳点就能够代购代收费，将来还能够代卖。乡村金融也相同，并不需求每个农人注册手机银行或许支付宝，村上的电商效劳点是能够代理的。而比及农人构成网络花费习气今后，自个注册淘宝账户及支付宝等东西也是很简单的事。
　　互联网金融到乡村的浸透，我们最为垂青的是简洁和方便。像没有任何信誉的农人也能够在蚂蚁金服的平台上贷10块钱，一旦提出告贷请求，蚂蚁金服就能够经过大数据进行信誉评价，审阅材料，全部在网上完结，最快三四分钟就能够办一笔告贷。而现在的乡村告贷，农人遍及反映的疑问有：手续冗杂，需求跑多趟；典当担保难，有用典当通常缺乏；周期长，从提交材料到同意放款，需求若干个作业日；中间环节较多，花价值找熟人、信贷员收回扣等景象加剧农人负担；利率较高级。而从银行视点看，乡村金融天然具有客户涣散、额度小、本钱高、盈余难的特色，商业性较差，所以积极性不高。互联网金融的到来，各界遍及寄期望于能给乡村金融现状带来新的改动。而关于长时间效劳三农的三大金融机构——农业银行、信誉社、邮储银行而言，是不是狼来了？而现在踉跄前行的合作金融等乡村金融又应当怎么应对？　　　　　 （二〇一六年五月一日）